網(wǎng)上新的金融模式的創(chuàng)新

未來(lái)幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)、商業(yè)模式創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)防范，以及A2P模式的商業(yè)邏輯、渠道創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新，包括政府管理的社會(huì)模式創(chuàng)新，都將出現(xiàn)許多人想象不到的重大變化。這就要求我們不斷豐富互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)模式，使之更有活力；同時(shí)，將一些中國(guó)特色融入互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中，為有融資需求的中小微企業(yè)服務(wù)

商業(yè)模式是價(jià)值創(chuàng)造活動(dòng)的總和。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品主要包括理財(cái)、支付和融資。其中，余額寶和文通屬于財(cái)務(wù)管理范疇，支付寶、Tay付酬和微信支付屬于支付范疇，而仁仁愛(ài)和阿里小弟屬于融資范疇。商業(yè)模式內(nèi)涵豐富，包括戰(zhàn)略定位、客戶(hù)選擇、產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶(hù)體驗(yàn)、開(kāi)放合作、平臺(tái)運(yùn)營(yíng)、社會(huì)營(yíng)銷(xiāo)、盈利模式等。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來(lái)說(shuō)，要想贏得用戶(hù)和市場(chǎng)，就必須高度重視商業(yè)模式的創(chuàng)新。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的戰(zhàn)略定位

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展機(jī)遇，戰(zhàn)略定位可以幫助企業(yè)解決如何做出有利于企業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。戰(zhàn)略定位的核心是企業(yè)在面對(duì)變化的環(huán)境時(shí)應(yīng)該做什么而不是做什么，它應(yīng)該做的是解決不確定性帶來(lái)的新問(wèn)題。正確的戰(zhàn)略定位可以明確企業(yè)的發(fā)展方向，更好地以?xún)?yōu)勢(shì)拓展業(yè)務(wù)，使企業(yè)更好地適應(yīng)市場(chǎng)環(huán)境的變化，形成差異化的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，能夠更好地激發(fā)廣大員工的士氣，增強(qiáng)組織活力。

做好互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的戰(zhàn)略定位，要做到以下幾點(diǎn)。一是明確了該做什么、不該做什么，以及未來(lái)的發(fā)展方向和目標(biāo)。二是堅(jiān)持做什么不做，突出重點(diǎn)，努力成為垂直市場(chǎng)的領(lǐng)頭羊。三是提高看到市場(chǎng)環(huán)境變化的能力。對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展、企業(yè)所面臨的金融政策、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、客戶(hù)需求、技術(shù)發(fā)展、產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)的企業(yè)發(fā)展趨勢(shì)和問(wèn)題進(jìn)行全面把握，以實(shí)事求是的態(tài)度看待環(huán)境，對(duì)市場(chǎng)環(huán)境的變化有正確的判斷，對(duì)成長(zhǎng)戰(zhàn)略的前瞻性和前瞻性，對(duì)重大變化及時(shí)根據(jù)環(huán)境進(jìn)行戰(zhàn)略定位調(diào)整。

二、從產(chǎn)品導(dǎo)向轉(zhuǎn)向客戶(hù)導(dǎo)向

互聯(lián)網(wǎng)金融充滿(mǎn)無(wú)限商機(jī)。任何企業(yè)要想在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)上取得良好的發(fā)展，都必須實(shí)現(xiàn)從產(chǎn)品導(dǎo)向向客戶(hù)導(dǎo)向的轉(zhuǎn)變，不斷提高感知客戶(hù)需求的能力。企業(yè)在獲取客戶(hù)信息時(shí)，應(yīng)拓寬視野。從源頭入手，既要充分利用企業(yè)內(nèi)部渠道獲得的大量客戶(hù)金融消費(fèi)數(shù)據(jù)和信息，又要拓寬客戶(hù)范圍，提高客戶(hù)感知價(jià)值。要把握互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的趨勢(shì)，了解客戶(hù)潛在的金融服務(wù)需求、客戶(hù)的消費(fèi)行為特征、消費(fèi)心理和客戶(hù)自身的操作系統(tǒng)，特別是掌握要解決的任務(wù)、目標(biāo)、判斷標(biāo)準(zhǔn)和問(wèn)題。

在洞察客戶(hù)的方式上，企業(yè)要堅(jiān)持創(chuàng)新。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，在充分利用客戶(hù)數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，充分利用互聯(lián)網(wǎng)、微信、微博等新媒體工具，加強(qiáng)與客戶(hù)的溝通和互動(dòng)，傾聽(tīng)客戶(hù)的聲音，了解客戶(hù)需求和建議，挖掘客戶(hù)的真實(shí)需求。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要通過(guò)大數(shù)據(jù)分析，增強(qiáng)在經(jīng)營(yíng)中把握客戶(hù)需求的能力，為產(chǎn)品創(chuàng)新和持續(xù)優(yōu)化、商業(yè)模式創(chuàng)新、合作模式創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新提供有效支撐。為適應(yīng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)一體化發(fā)展和運(yùn)營(yíng)的要求，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以充分利用大數(shù)據(jù)分析工具，挖掘產(chǎn)品使用狀況、用戶(hù)上網(wǎng)時(shí)間、價(jià)值貢獻(xiàn)、消費(fèi)行為、反饋意見(jiàn)和建議等信息，深化數(shù)據(jù)挖掘，建立風(fēng)險(xiǎn)控制模型，發(fā)現(xiàn)潛在需求。

三、做好產(chǎn)品創(chuàng)新，更加注重客戶(hù)體驗(yàn)

在支付領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)努力開(kāi)發(fā)集線(xiàn)上和線(xiàn)下支付功能于一體、適應(yīng)多種支付需求的支付產(chǎn)品，在支付安全的基礎(chǔ)上提高小額支付的便利性。在理財(cái)領(lǐng)域，企業(yè)應(yīng)根據(jù)客戶(hù)需求開(kāi)發(fā)差異化、定制化的理財(cái)產(chǎn)品，讓普通用戶(hù)也能享受到星級(jí)服務(wù)。在融資領(lǐng)域，企業(yè)應(yīng)根據(jù)客戶(hù)消費(fèi)行為開(kāi)發(fā)線(xiàn)上線(xiàn)下融資產(chǎn)品。在電子商務(wù)金融領(lǐng)域，企業(yè)應(yīng)構(gòu)建以互聯(lián)網(wǎng)商品銷(xiāo)售、支付、融資為核心的綜合性電子商務(wù)平臺(tái)，滿(mǎn)足消費(fèi)者和小微企業(yè)的貸款需求。

做好互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，更要注重客戶(hù)體驗(yàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要從客戶(hù)的角度出發(fā)，適應(yīng)客戶(hù)需求的變化，優(yōu)化和完善金融產(chǎn)品、營(yíng)銷(xiāo)方法、服務(wù)模式、操作流程、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控等。進(jìn)一步重視產(chǎn)品和服務(wù)的用戶(hù)交互設(shè)計(jì)。在保證賬戶(hù)安全的前提下，盡可能簡(jiǎn)化用戶(hù)操作，為客戶(hù)提供更加高效便捷的金融服務(wù)。充分利用網(wǎng)站、移動(dòng)客戶(hù)端、微博、微信、社交網(wǎng)站等新媒體平臺(tái)進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)，實(shí)現(xiàn)與客戶(hù)的互動(dòng)聯(lián)系，及時(shí)高效地洞察客戶(hù)需求，根據(jù)客戶(hù)反饋不斷優(yōu)化產(chǎn)品，不斷提升客戶(hù)體驗(yàn)。

四、以構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)為目標(biāo)，開(kāi)展多元化合作

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造了開(kāi)放的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。任何一個(gè)企業(yè)都不可能擁有為整個(gè)行業(yè)服務(wù)的全部資源。合作是建設(shè)工業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的根本。因此，我們應(yīng)積極開(kāi)展多元化合作，以構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)為目標(biāo)。

建立產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟或企業(yè)聯(lián)盟，聯(lián)合產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。2014年12月，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)社會(huì)責(zé)任自律聯(lián)盟成立。聯(lián)盟將通過(guò)評(píng)級(jí)確定多個(gè)平臺(tái)的資質(zhì)，包括風(fēng)險(xiǎn)分散管理、平臺(tái)信息安全管理、認(rèn)證管理和平臺(tái)真實(shí)性。

通過(guò)戰(zhàn)略聯(lián)盟合作提升平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)力。戰(zhàn)略聯(lián)盟是企業(yè)廣泛采用的合作形式之一，也是企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的重要組成部分，戰(zhàn)略聯(lián)盟不同于并購(gòu)，它是指企業(yè)之間要有共同的優(yōu)勢(shì)，共同貢獻(xiàn)各自的優(yōu)勢(shì)資源，并且不發(fā)生轉(zhuǎn)移資產(chǎn)所有權(quán)、戰(zhàn)略聯(lián)盟成功率較高，這是由戰(zhàn)略聯(lián)盟自身的特點(diǎn)決定的。目前，戰(zhàn)略聯(lián)盟在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中得到了廣泛應(yīng)用，對(duì)推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)建設(shè)、加快互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展發(fā)揮了重要作用。

許多知名互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過(guò)收購(gòu)、控股、參股、合資等資本經(jīng)營(yíng)方式，積極構(gòu)建產(chǎn)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)。近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在資本管理方面非常活躍，如收購(gòu)、參股、合資等。其目的是快速進(jìn)入新領(lǐng)域，獲取核心技術(shù)、資源和商業(yè)模式，構(gòu)建產(chǎn)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)，提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的大發(fā)展，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融并購(gòu)將更加普遍。

五、探索可持續(xù)盈利模式

目前，雖然我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融和移動(dòng)金融發(fā)展迅速，但由于發(fā)展周期短，互聯(lián)網(wǎng)金融特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的盈利模式還不成熟。許多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)仍處于搭建平臺(tái)、擴(kuò)大用戶(hù)規(guī)模的階段，尚未形成良好的盈利模式。當(dāng)然，探索可持續(xù)盈利模式是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中必須著力解決的問(wèn)題。沒(méi)有盈利模式的創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融就沒(méi)有未來(lái)。

不同的細(xì)分市場(chǎng)，盈利模式也不同。第三方支付的利潤(rùn)點(diǎn)主要包括商戶(hù)手續(xù)費(fèi)、增值服務(wù)和沉淀資金有效使用產(chǎn)生的利息收入。電子商務(wù)金融的利潤(rùn)點(diǎn)主要是貸款利息收入。眾籌模式的盈利點(diǎn)主要是根據(jù)成功項(xiàng)目方的融資金額向參與者收取一定比例的費(fèi)用，如收取相應(yīng)的股權(quán)作為平臺(tái)的中介費(fèi)，以及平臺(tái)擴(kuò)展產(chǎn)生的增值服務(wù)費(fèi)等。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的盈利點(diǎn)主要包括借款人一次性收費(fèi)和投資者評(píng)估管理費(fèi)。余易保等產(chǎn)品的利潤(rùn)點(diǎn)是投資債券和約定存款的利息收入。直銷(xiāo)理財(cái)模式的盈利點(diǎn)主要是向合作伙伴收取交易費(fèi)、平臺(tái)占用費(fèi)、增值服務(wù)費(fèi)和廣告收入。

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的利潤(rùn)來(lái)源比較明確，但由于互聯(lián)網(wǎng)金融仍處于規(guī)?；l(fā)展階段，大多數(shù)用戶(hù)的消費(fèi)行為仍處于培育階段，因此對(duì)平臺(tái)進(jìn)行雙邊或多邊收費(fèi)是不明智的，這不利于平臺(tái)的建立。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)最緊迫的任務(wù)就是搭建平臺(tái)，擴(kuò)大影響力，加強(qiáng)生態(tài)系統(tǒng)建設(shè)，注重產(chǎn)品創(chuàng)新，不斷提升客戶(hù)體驗(yàn)，在平臺(tái)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中探索最適合自己的盈利模式。