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第一個發(fā)現(xiàn)：如果我們向非常小、非常小、非常小的貸款發(fā)放貸款，其不良率要比我們所有的不良率低30%以上。截至今年7月底，銀行業(yè)不良貸款率為1.6%，但小微貸款不良貸款率為0.98%，下降30%以上。
第二個發(fā)現(xiàn)是個人小微貸款不良率僅為中小企業(yè)自身小微貸款不良率的一半。個人消費貸款和對商家的個人貸款，即使是個人所有人，也只有對商家貸款的一半壞帳，你可以看到0.65和1.28之間的關(guān)系，這是7月份一個非常新的數(shù)字。
第三個發(fā)現(xiàn)：我們小微貸，這跟互聯(lián)網(wǎng)金融有很大關(guān)系，我拿這個數(shù)字，我們放信貸沒有抵押，我放貸款給你很快，整個貸款效果不理想嗎？我可以告訴你，這在大陸并不理想。但其不良貸款率并不高，總額也不多，但如果我們能看到，當(dāng)你發(fā)行10、1000、50、1000支筆時，它的不良貸款率約為0.4%，超過100，1000筆貸款無抵押，無擔(dān)保首付，不良貸款率一直在0.7%，遠(yuǎn)高于0.4%，所以一千多在四五億到五百萬之間，那么不良貸款率一直在1%以上，目前有一個上升的趨勢，可以達(dá)到1.6%以上。
對于200萬以下的無抵押無擔(dān)保貸款，我們按照0到50萬、50萬到100萬、100萬到150萬、150萬到200萬的范圍，我們把數(shù)據(jù)按回歸的方式計算出來，相關(guān)性可以發(fā)現(xiàn)正相關(guān)很高，可以看到數(shù)字，隨著織物數(shù)量的增加，不良率呈上升趨勢，這是顯而易見的，我們把單件數(shù)量增加，不良率迅速上升，相關(guān)性很強。他還呼吁我們這些做這類金融工作的人，確保你有好的抵押品，你有像一百萬或更多的抵押品，你開始接受抵押品，但抵押品是非常有問題的，所以你必須有好的抵押品。另外，要有效地開展和做好盡職調(diào)查，這是非常必要的，閉上眼睛也不行。同時也指出目前國內(nèi)安防行業(yè)亂象叢生，事后保證永不履行，進(jìn)而逃避自身責(zé)任。這種發(fā)現(xiàn)表明，我們迫切需要加強信用環(huán)境建設(shè)，無論你走到哪里都可以違約，你的智慧一直跟著你，你身上都標(biāo)著這個印記，誠信信息系統(tǒng)的建設(shè)非常、非常重要。
第四個發(fā)現(xiàn)：借款人自身的杠桿率與不良率之間存在正相關(guān)關(guān)系。也就是說，我們發(fā)現(xiàn)如果它的杠桿率只有10%到20%，占到他所有資產(chǎn)的10%到20%的錢，我們發(fā)現(xiàn)錢是不擔(dān)保的，按揭貸款的表現(xiàn)是不錯的，但是有20%以上會有正相關(guān)的上升，特別是在20%到60%之間，同時還有一定的貸款風(fēng)險上升，但總體是可以接受的，貸款損失我們采用量化概念，如果其杠桿率從20%到60%，整體財務(wù)我們可以用互聯(lián)網(wǎng)來覆蓋其業(yè)務(wù)收入、成本、收入，即銀行利差和手續(xù)費，而不觸碰貸款準(zhǔn)備金或損及其資本充足率。但是如果借款人的杠桿率很高，超過60%，特別是信用風(fēng)險很快就從70%增加了，這就告訴我們一個KWC和KWB，在任何時候無論你做什么，只要你有了一定要注意放貸行為，了解你客戶的業(yè)務(wù)，這是非常重要的，你一定要掌握他的全部杠桿率，他借湯姆、迪克和哈里總共在社會上借了多少錢，其比例與他不良的還款意愿和還款能力有很大的影響，高度正相關(guān)。
我們可以看到，這是一筆5萬多筆個人消費貸款的交易數(shù)據(jù)，我們隨著個人杠桿率的上升，可以看到低于60%的時候是高是低，但是一個交叉60%這個是錯的，很快就攀升了，而且質(zhì)量也變了，因為黃色是次要的，可疑和損失都在增加，剛才是一個人，企業(yè)也有杠桿率，個人也有杠桿率。企業(yè)杠桿率之前的60%這個數(shù)字不是很正相關(guān)，上面的每一部分都有一定的不良率，但是總的不良率不是很大，可以去完全覆蓋，在大陸60%到90%的時候，你可以看到快速增長，超過100%，那是可怕的，這一部分的增長和全部都是二級貸款，不是簡單地把重點放在這類貸款上，二級貸款回收率減半，內(nèi)地的回收率就回不來了。
第五個發(fā)現(xiàn)：貸款和接受貸款的風(fēng)險是當(dāng)?shù)氐乃谋丁Ｈ绻沂沁@個地區(qū)的一家中小銀行，比如我在臺州、溫州、寧波，蘇南的一個城市，我把貸款、周邊四分之一的壞賬率只放在外面，我說的不僅是表面的，直到他要把我的抵押物起訴給擔(dān)保人等，難度是原來的四倍。那我們做網(wǎng)銀是因為他不可能在網(wǎng)銀的客戶就在你身邊，有時候在萬里之外，就很小心了。所以我們可以看這兩張圖，如果你看遠(yuǎn)處的銀行，它們都是本地的，都是本地的，都是本地的，所以這是一個很好的情況，即使情況不好，我們只關(guān)注次要的可疑損失，損失幾乎是零，大部分的壞損失都是關(guān)注型的。
但是一個對外放貸，不良情況很高，我們可以看到，在消費貸款中如果在對外放貸，所有的不良形式都是落在損失上的，沒有，沒有次貸，沒有疑點，對不良的都是損失，這是小額貸款，這是消費信貸的不良情況。你應(yīng)該多說話。證明了P2P和提升網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，如果不是一個在網(wǎng)絡(luò)上，在我的平臺上直接推動需求方和供應(yīng)商的關(guān)閉，而是我自己的一個現(xiàn)金池，那么讓我們放在貸款上，我會保證你的回報，這是一個奇怪的事情，整個性質(zhì)是關(guān)閉的，你做了什么剛性反擔(dān)保這些付款，再融資，那風(fēng)險就很大了，為什么？你直接違反了金融的客觀規(guī)律。
看了數(shù)據(jù)后，尚瑞的政策建議有六條：
第一條：積極推行分類許可制度。當(dāng)一個互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者，我們應(yīng)該鼓勵他創(chuàng)業(yè)，鼓勵他創(chuàng)新，只要他做，做小，把產(chǎn)品做簡單，所以我剛才說的統(tǒng)計，他哪怕是一點點虧損，虧損也不算大，完全可以用他的業(yè)務(wù)費來彌補，也就是說，這樣的牌照下面如果你堅持這樣做，沒有現(xiàn)金池，沒有擔(dān)保，沒有交易剛性，而且不做大，只做50萬甚至30萬以下，在壓力分散的情況下，所以我的風(fēng)險分布是一個基本的正態(tài)分布，我們不想給他像正規(guī)銀行、保險、證券管理這樣的牌照，它不需要很多資金，也不需要很強的撥備，它只需要留下一筆費用來彌補這部分損失。但如果離這一部分越走越遠(yuǎn)，品種越來越多，就應(yīng)該有分級許可制度和相應(yīng)的信息公開，無論如何都要注意科學(xué)規(guī)定。
第二：網(wǎng)絡(luò)金融倡導(dǎo)者應(yīng)主動避免銀行間的交易，進(jìn)入債券市場和大額存款卡市場，以獲得多種渠道和穩(wěn)定的融資，這會造成我們網(wǎng)絡(luò)金融的外部性，一旦出現(xiàn)違約，就會產(chǎn)生溢出效應(yīng)，形成系統(tǒng)性風(fēng)險，這是我們應(yīng)該采取的措施主動避讓，而不是主動爭取，把兩者放在一起是不對的。網(wǎng)絡(luò)金融依賴什么？基因本身就是零距離，低成本，還有它的民族參與，這讓客戶感覺很好，用這個來吸引我們的服務(wù)創(chuàng)新，讓他拿到錢，等待的時間很短，它的效果和反應(yīng)的程度很高，而且成本低，效率也很好，這是當(dāng)今金融消費者渴望親身體驗的類型之一。
第三：互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)起人和合作伙伴不得批準(zhǔn)銀行證券和人民幣基金的牌照，除非他們建立了一個非常嚴(yán)格和適當(dāng)?shù)姆阑饓?，這在監(jiān)管中和監(jiān)管機構(gòu)接受后都被認(rèn)為是可以的，除非是這樣。
第四：分類監(jiān)管應(yīng)包括審慎監(jiān)管和行為監(jiān)管的要求。特別是我在這里要提到的隱私保護(hù)、反洗錢要求和反恐融資要求，大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員都嚴(yán)重忽視，當(dāng)然，難怪大家，我們沒有一個好的規(guī)則，一個好的指南，在我們的競爭之前應(yīng)該有這個規(guī)則。
第五：我呼吁制定法律或準(zhǔn)則。正如總干事劉所說，在香港，只有當(dāng)有規(guī)則的時候才能玩游戲。這種方法應(yīng)該盡早準(zhǔn)確地介紹。
第六：還是要強調(diào)合作，網(wǎng)上合作，我們做互聯(lián)網(wǎng)金融人，要和傳統(tǒng)銀行很好的合作，不是每個人都能，我們愿意和有條件的銀行合作，他們的合作，應(yīng)該永遠(yuǎn)是自己的一個戰(zhàn)略目標(biāo)，這樣銀行才不會看不起我們互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者，應(yīng)該意識到，我們由于文化和基因的不同，銀行需要能夠做到互聯(lián)網(wǎng)金融如此輝煌也很不容易，我們彼此合作起來，在承擔(dān)風(fēng)險控制的前提下，追求創(chuàng)新的最佳效果。
